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盘点民间借贷的新变化

2015年10月13日

2015年8月6日,最高人民法院颁布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(“《民间借贷司法解释》”)。该《民间借贷司法解释》首段就强调“结合审判实践,制定本规定”,文中也着实对民间借贷中的诸多具体问题进行阐明。本文就该新司法解释之下民间借贷中热点问题进行盘点分析。

1、企业能跟谁借钱?

法律对个人之间以及个人与企业之间借贷并不禁止。但企业之间借贷行为曾一度被法院认定为违法拆借而归于无效。随着经济发展以及企业融资需求多样化发展,在近几年审判中,确有部分法院认可企业之间的借贷合同合法有效。故在新的司法解释实施前,各地法院对企业之间的借贷裁判尺度并不统一。

《民间借贷司法解释》第一次正式确认,若不存在法定无效情形,企业可向其他企业或组织等借款,也可以向本单位职工筹集资金用于生产经营。因此,新规之后,企业之间的拆借行为合法有效,且受法律保护。

2、谁持有欠条,谁有权起诉

按照《民间借贷司法解释》规定,若借据、收据、欠条等债权凭证并未载明谁是债权人,则借据、收据、欠条的持有人有权以债权人身份要求债务人偿还借款。若债务人对债权人身份有异议,则需要对其抗辩主张进行举证证明。

因此,债务人出具借据、收据、欠条等债权凭证时应披露债权人身份信息,避免第三人持有欠条冒名主张债权。

3、如何认定保证人?

《民间借贷司法解释》对保证人身份认定与之前最高院担保法解释一致,对于仅在欠条、收据、借据或者借款合同上签字或者盖章第三人,若没有列明为保证人或无承担保证约定的,则该第三人不承担保证责任。

实践中较为常见的是第三人以保证人配偶或子女身份在借款合同或保证合同中确认“同意保证人承担保证责任,对于保证人处分夫妻共同财产或家庭共同财产没有异议”,在此类约定下,债权人无权要求保证人配偶或其子女承担保证责任。所以,第三人作为保证人的身份或保证义务一定要在书面文件中予以明确,含糊其辞可能导致担保的丧失。

对于P2P网络借款,《民间借贷司法解释》规定若网络平台只提供媒介服务的,则不承担保证责任,除非网络平台同意对出借人提供担保。

4、利息能收多少?

《民间借贷司法解释》第二十六条规定将民间借贷利率划分为以下三档:

(1)最高民间借贷年利率是24%;

(2)禁止民间借贷年利率高出36%,对于高出年利率36%的利息,债务人有权要求债权人予以返还;

(3)对于民间借贷年利率24%~36%之间的利息不予评价。若债务人已实际支付,则债务人无权主张返还,若债务人还未支付,则债权人也无权向债务人主张支付。

5、利率无约定,利息怎么算?

若双方对借款利率和逾期利率都无约定,则债权人无权主张借款期限内的利息;对于逾期不还的,则自逾期之日起,债权人可要求债务人按照年利率6%支付资金占用期间的利息。

若只约定借款利率,未约定逾期利率的,则债权人可主张债务人自逾期之日起按照约定的借款利率支付资金占用期间的利息,此处利息仍然受年利率24%和 36%相关规定的约束。

6、遇到非法集资怎么办?

民间借贷与非法集资仅一步之遥,《民间借贷司法解释》规定若法院立案后发现民间借贷涉嫌非法集资,则应按照以下方式操作:

(1)民间借贷行为本身涉嫌非法集资的,则法院裁定驳回起诉,将刑事犯罪线索移送公安或检察机关;

(2)若民间借贷与非法集资存在关联,但并非同一事实的,则法院应将刑事犯罪线索移送公安或检察机关,民事部分继续审理;

(3)若民事案件基本事实必须以尚未审理完结的刑事案件结果为依据的,则裁定中止民事程序,在刑事案件作出生效判决后再恢复民事案件审理。

新规定特别强调,即使民间借贷行为涉及刑事犯罪或者已被生效判决认定构成犯罪的,也并不当然被认定为无效,法院只能依据《合同法》第五十二条、《民间借贷司法解释》第十四条规定确定借贷合同是否无效。


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